آخرین مطلب وبلاگ با نام زنده یاد مهندس مفرح ....

 

امروز ۲۲ مهر ماه سالروز درگذشت مهندس محمد علی مفرح بنیانگذار بانک صادرات ایران می باشد.

از مرحوم مفرح و مدیریت او خیلی گفته شده و از شور و علاقه همکاران و مشتریان قدیمی به ایشان می توان دریافت که تا چه اندازه مدیریت و شخصیت ایشان مقبول اطرافیان و کارکنان ایشان بوده است .

 چون سالهای گذشته در این روز به یاد ایشان چند خطی نوشتم تا همگی برای او از خداوند طلب آمرزش و مغفرت داشته باشیم و دعا کنیم روحش قرین رحمت بیکران الهی باشد . 

به همین مناسبت فایل ارسالی توسط جناب اقای شیاسی  یکی از پیشکسوتان و بزرگان بانک صادرات را در ارتباط با زنده یاد مهندس مفرح و گذشته بانک جهت دانلود در لینک زیر قرار داده می شود .

این فایل در پاور پوینت اجرا شده و با کلید F5 قابل اجرا میباشد که بطور اتوماتیک خواندن صفحات برای بینده قابل استفاده باشد

 دانلود فایل مهندس مفرح ارسالی توسط اقای شیاسی

روحش شاد و یادش گرامی باد

زندگی صحنه ی یکتای هنرمندی ماست

  هر کسی نغمه ی خود خواند و از صحنه رود

  صحنه پیوسته به جاست

  خرّم آن نغمه که مردم بسپارند به یاد

چند هفته ای تصمیم داشتم به دلایلی دیگه این وبلاگ بروز نکنم اما منتظر امروز شدم تا شاید اخرین پست وبلاگ کارکنان بانک صادرات پس از چند سال حضور در فضای مجازی به یاد و گرامیداشت یاد و خاطره بنیانگذار بانک صادرات به سرانجام برسد .

اميدورام روزهايي برسد که با دلخوشي بيشتري براي بانک و کارکنان بانک بنويسيم .

در تلاش هستم تا پس از اين با  ثبت دامنه اینترنتی 

http://bankiblog.ir

در حد توان همت خودم به صورت شخصی ادامه فعالیت داشته باشم  .

مدیریت بر کارکنان ...

کارت اعتباری ویژه مسلمانان در کانادا

برای اولین بار در آمریکای شمالی و به منظور تطبیق سیستم اقتصاد غربی با قوانین اسلامی ، شرکت مستر کارت، یک نوع کارت اعتباری بدون بهره را ارائه می کند. تاکنون برخی از مسلمانان مقیم، بدلیل اجبار به پرداخت بهره، حاضر به اخذ کارت اعتباری نشده بودند.

به گزارش شبکه ایرانیان کانادا (ایرانتو) به نقل از روزنامه نشنال پست، مستر کارت iFreedom Plus که بزودی در اختیار متقاضیان قرار می گیرد ، تمامی شرایط لازم از جمله عدم تخصیص بهره بابت موجودی را دارا بوده و صاحب آن نیز زیر دین شرکت نمی رود.

“عمر خلایر" رییس موسسه مالی UM در تورنتو با استقبال از این طرح گفت:" کارت های اعتباری نقش مهمی در زندگی روزمره ما دارند، بدون آنها نمی توان خودرویی را اجاره کرد و یا نمی توان سفر کرد ."

دارنده کارت های جدید iFreedom ، ابتدا تا سقف 6،000 دلار ، آن را شارژ می کند و با هربار استفاده از آن، مبلغ مربوطه از موجودی اولیه کسر می شود.

عمر می افزاید، مسلمانان مایل هستند از سرمایه و پولی که به آنها تعلق دارد ، خرج کنند. استفاده از کارت های معمولی اعتباری، توأم با استرس و نگرانی است، اما در نوع جدید، چنین مشکلی وجود نخواهد داشت.

هزینه صدور کارت برای دو سال ، 50 دلار است و با هربار استفاده نیز 95 سنت کارمزد از آن کم می شود.
ار آنجا که شرکت مسترکارت، از خود ، هیچ هزینه اولیه ای به این منظور، اختصاص نمی دهد، برای ارائه کارت نیز، هیچ اعتبار و شرط اولیه ای قائل نمی شود و کارت به هر کس که مایل باشد، صادر می شود.

کارت های جدید که قرار است بطور مقدماتی، برای تازه واردان جوان کانادایی صادر شود، در جریان کنفرانس Usury-Free Association of North America در مرکز تورنتو ، رونمایی شد.

خلایر اضافه کرد:" به محض آغاز تحصیل در دانشگاه های کانادا ، بانک ها اقدام به ارائه یک کارت اعتباری 500دلاری برای دانشجویان می کنند و آنها را بدهکار خود می کنند. پس چه بهتر که جوانان ما، از ابتدا روی پای خود بیایستند و از سرمایه خود هزینه کنند."

حساب های مربوط به کارت های مزبور، همانند سایر کارت هایی که قبل از استفاده شارژ می شوند، توسط شرکت Mint Technology مدیریت می شوند ، با این تفاوت که تمامی شرایط و توانایی های مربوط به حساب کارت عادی مسترکارت را دارا خواهند بود.
ضمن اینکه اگر صاحب کارت ، هربار بیش از 100 دلار خرید کند، 1% آن به او برگشت داده می شود.

اضافه می شود، شرکت هواپیمایی الاتحاد ابوظبی، از هم اکنون برای کسانی که با کارت iFreedom اقدام به خرید بلیط کنند، 10% تخفیف قائل شده است .

خدمات بانکی بانک صادرات ایران

پرداخت اینترنتی اقساط 

مشتريان کليه بانکها مي توانند اقساط تسهيلات دريافتي خود را از طريق سيستم بانکداري اينترنتي بانک صادرات پرداخت نمايند. به گزارش روابط عمومي بانک صادرات ايران ، به مناسبت فرا رسيدن سي و يکمين سالگرد پيروزي انقلاب شکوهمند اسلامي و در راستاي همسويي با بانکداري بين المللي ونيز جلب رضايت مشتريان ،‌ اين بانک بعنوان اولين بانک کشور امکان پرداخت اينترنتي اقساط تسهيلات را براي کليه مشتريان سيستم بانکي فراهم کرد.

اين گزارش حاکي است ،گيرندگان تسهيلات از سيستم بانکي کشور در صورتيکه عضو بانکداري اينترنتي بانک صادرات باشند مي توانند با ورود به سايت اين بانک به نشاني (ww.bsi.ir) و انتخاب بخش بانکداري اينترنتي و درج مشخصات ، نسبت به پرداخت اقساط تسهيلات خود بدون محدوديت زماني و مکاني اقدام نمايند. گفتني است متقاضيان براي پرداخت اقساط تسهيلات ، مي بايست شماره شناسه حساب بانکي خود (شبا) را از شعبه دريافت کننده تسهيلات و يا از وب سايت اينترنتي آن بانک دريافت و سپس نسبت به پرداخت اقساط تسهيلات اقدام نمايند.

لازم بذکر است ارايه اين خدمت نوين که بعنوان گامي بلند در راستاي استقرار نظام بانکداري الکترونيک در کشور بحساب مي آيد ،‌علاوه بر جلب رضايت مشتريان ،‌تاثير بسزايي در صرفه جويي در وقت و هزينه هموطنان گرامي ،‌ خلوت ساز شعب ،‌کاهش ترافيک و ترددهاي زايد بين شهري و جلوگيري از آلودگي هوا خواهد داشت .

سرویس اینترنتی ((دامون)) 

بانک صادرات سرويس اينترنتي جديدي را تحت عنوان دامون (درگاه پرداخت اينترنتي بانک صادرات ايران) راه اندازي کرد.
به گزارش روابط عمومي بانک صادرات ، دارندگان سپهر کارتهاي اين بانک و کارت بانکهاي عضو شبکه شتاب مي توانند به راحتي و بدون نياز به هرگونه رمز جديد و صرفاً با رمزهاي مربوط به کارتهاي بانکي خود که از خدمات دستگاههاي خودپرداز استفاده مي کنند، نسبت به پرداخت وجوه مورد نظر، بصورت اينترنتي اقدام نمايند.
گفتني است اين سرويس اينترنتي منحصر به فرد با قادر ساختن فروشندگان کالا و خدمات براي پذيرش انواع کارتهاي بانکي جهت خريد آن لاين ، تجارت الکترونيک را رونق داده و تسهيل مي بخشد.
لازم به ذکر است سامانه دامون همانند پلي است بين فروشندگان کالا و خدمات وشبکه بانکي کشور که تراکنش هاي مالي را انجام مي دهد.
شايان ذکر است نهادها، سازمانها، مراکز آموزشي، خدماتي و توليدي مي توانند با بهره مندي از اين خدمت نوين، محصولات و خدمات خود را در اسرع وقت به متقاضيان و خريداران عرضه نمايند.

دارندگان فعال پایانه های فروش بانک صادرات جایزه می گیرند

با هدف ترويج و گسترش فرهنگ بانکداري الکترونيک ،‌ بانک صادرات به دارندگان فعال پايانه هاي فروش اين بانک به قيد قرعه جايزه اهداء مي کند.

به گزارش روابط عمومي بانک صادرات ايران ، اين بانک با همکاري شرکت کارت اعتباري ايران کيش ،‌طرح پايانه هاي فروش طلايي خود را به منظور ترويج و گسترش فرهنگ بانکداري الکترونيک عرضه کرد که بر اين اساس پذيرندگان پايانه هاي فروش اين بانک که بيشترين تراکنش را طي بهمن ، اسفند و فروردين 88 بر روي پايانه فروش بانک صادرات داشته باشند حائز شرايط شرکت در قرعه کشي خواهند بود و طي مراسمي که به اين منظور با حضور هيات قانوني نظارت تشکيل خواهد شد .

جوايز مربوطه به قيد قرعه به آنان اهداء خواهد شد.گفتني است جوايز در نظر گرفته شده براي دوره هاي قرعه کشي شامل ؛ 777 نفر برنده ربع سکه بهار آزادي ،‌ 77 نفر برنده 7 ربع سکه بهار آزادي ،‌ 7 نفر برنده 77 ربع سکه بهار آزادي ،‌ 7 نفر برنده 7 نيم سکه بهار آزادي و  7نفر برنده 77 سکه تمام بهار آزادي خواهند بود.لازم بذکر است مقاطع ارزيابي و شرکت دادن حائزان شرايط در قرعه کشي مزبور هفتم و هفدهم اسفند ماه سالجاري و هفتم فروردين سال 89 خواهد بود و زمان اهداي جوايز نيز در ارديبهشت سال آتي تعيين گرديده است.

مدیریت از پایین به بالا ...

چند روز هست که دو سه تا کلمه با خودم تکرار می کنم .

مدیريت از پایین به بالا یا مدیرت بر بالا ...

در نگاه اول شاید کمی پیچیده به نظر بیاد که بیشتر از اون جهت هست که کمتر سازمانی می توان یافت که چنین شیوه ای را تجربه نماید .

هر چه قدر سعی می کنم تا کمی بیشتر توضیح درباره لزوم وجود این روش مدیریتی پیدا کنم به کلمات و جملاتی می رسم که مجبورم سانسورشون کنم تا مبادا تعبیر به خط و ربط هاي ...

در دورانی که دیگر بر خلاف ما در سازمانهای پویا و توسعه یافته دنیا ، دیگر مدیریت سلسه مراتبی و دستوری و مدیریت از بالا به پایین به سوی مدیریت مشارکتی و خطی سوق پیدا کرده ، شاید در اینده نزدیک شاهد همه گیر شدن مدیریت از پایین به بالا باشیم و شاید هم بتوان نمونه هایی از استقرار این نظام مدیریتی را ذکر کرد که من اطلاعاتی از ان ندارم .

وجود این باور در میان کارکنان ، که می توان تاثیر گذار باشند و گاهی هر چند کم و ناچیز نظرات و راهکارهای مدیریتی را بر خلاف جریان مرسوم به بالا تحمیل کنند ، می تواند بسیار با اهمیت و ضروری باشد .

این چنین فضایی در یک سازمان ، خستگی و فرسایش فکری و ذهنی دامنگیر سیستم های ناکارامد فعلی را تقلیل خواهد داد و فرصتی دیگر برای جوشش انگیزه های زیر مجوعه مدیران رده بالا را فراهم خواهد اورد .

باید پذیرفت که امکان اینکه همه اعضای یک سازمان به رده های مدیریتی ارتقا یابند ، وجود ندارد . اما شاید بتوان با جریان چشمه ساری کوچک در میانه این شیب تند مدیرتی فعلی  ، نشاط و طراوت را در عرصه و رده های پایین سازمانی شاهد بود .

دیگر تامین و یا افزایش مزایای مالی نمی تواند ، بهانه کافی برای جلب نظر کارکنان و ایجاد انگیزه برای افزایش بهره وری و کارامدی سیستم باشد.

باید هراسان بود از زمانی که کارکنان و زیر مجموعه بیشتر به حقوق و مزایا فکر کنند تا شرایط و وضعیت سازمان و میزان دستیابی سازمان به اهداف و ارمانهای تعین شده .

پ .ن : این روزها و این ایام شنیدن یک کلمه از سوی دوستانم مرا ، سخت آزار می دهد و ان کلمه حزن انگیز "مهاجرت " است . هر چند اعتراف می کنم بارها ....  اما باید بود و ساخت و آباد کرد تا روز موعود ...

سامانه اتاق پایاپای الکترونیکی (پایا) (Automated Clearing House (ACH

سامانه پایا، سامانه‌ای است برای مکانیزه نمودن پرداخت‌های خرد بین بانکی که اکثراً به تعداد کلان پردازش می‌شود. در این سامانه بانک‌های عضو می‌توانند دستور واریز و یا دستور برداشت صادر کنند.

این سامانه از دو قسمت کاملاً مستقل و مجزا (واریز و برداشت مستقیم) تشکیل شده است. در این سامانه شماره حساب‌های مشتریان بدهکار یا بستانکار می‌بایست براساس ساختار شماره حساب بانکی ایران (شبا) بین بانک‌ها تبادل شود.

1. واریز مستقیم:

شیوه‌ای از پرداخت است که طی آن صاحب حساب به بانک خود اجازه می‌دهد که در زمانهای خاص مبلغ یا مبالغی را از حساب وی برداشت و به حساب اشخاص ذینفع در بانک های دیگر انتقال دهد.

موارد کاربرد:

× پرداخت حقوق

× پرداخت حق بازنشستگی

× پرداخت به مستمری بگیران

× پرداخت پاداش یا کارانه

× پرداخت سود سهام و ...

2. برداشت مستقیم:

شیوه‌ای از انتقال وجه می‌باشد که در آن مشتری، بانک را مجاز می‌نماید که مبالغ مشخصی را در زمان‌های تعیین شده از حساب‌های اشخاص دیگر در بانک‌های مختلف برداشت و به حساب وی واریز نماید. این امر با توافق قبلی طرفین (مشتریان بدهکار و بستانکار) صورت می‌پذیرد.

موارد کاربرد:

× پرداخت وجه قبوض آب وبرق و تلفن و گاز

× پرداخت حق عضویت باشگاهها

× پرداخت شهریه مدارس یا دانشگاهها

× پرداخت اقساط خرید ها

× پرداخت اقساط وام مسکن و اتومبیل و ....

× پرداخت حق بیمه

× پرداخت مالیات

× پرداخت آبونمان نشریات

× پرداخت اجاره خانه و ...

تفاوت‌های سامانه تسویه ناخالص آنی (ساتنا- RTGS)) با سامانه پایاپای الکترونیکی (پایا- ACH)

پایا- ACH	ساتنا- RTGS
مبالغ خرد – تعداد زیاد	مبالغ کلان – تعداد کم و فوری
تسویه خالص مانده در زمان های معین	تسویه به صورت ناخالص و آنی
ارسال دستور پرداخت ها بصورت فایل	ارسال دستور پرداخت ها به صورت انفرادی و تک تک
واریز و برداشت مستقیم	صرفاً واریز (انتقال بستانکار)

از دیگر نکات متمایز ACH نسبت به RTGS استفاده از شماره حساب بانکی ایران (شبا) می‌باشد که مطابق با ضوابط IBAN طراحی شده است.

«شبــــــــا»:

«شبا» عبارت است از شماره حساب بانکی ایران که مطابق با ضوابط IBAN تنظیم شده و به‌منظور تسهیل و استانداردسازی مبادلات بین بانکی و بین‌المللی بانک‌های کشور تعریف و تبیین می‌شود. با تدوین ساختار «شبا» از این پس و به مرور امانه‌های پرداخت بین بانکی منحصراً از این نوع حساب استفاده می‌شود. «شبا» مستقل از نظام شماره‌گذاری داخلی هریک از بانک‌ها است، اما در محاسبه آن از شماره‌حساب مربوط به نظام شماره‌گذاری داخلی بانک‌ها استفاده به‌عمل می‌آید.

«IBAN»:

IBAN که اختصار "International Bank Account Number" می‌باشد، شناسه‌ای است که یک شماره حساب خاص را در یک بانک در سطح بین‌الملل به‌صورت یکتا معرفی می‌کند. این شناسه مطابق با استاندارد بین‌المللی ISO 13616:2007 ایجاد شده به منظور یکسان‌سازی شماره حساب‌های بانکی در سطح بین‌المللی جهت تسهیل در تبادلات بین بانکی، تنظیم می‌شود.

«BBAN»:

BBAN که اختصار "Basic Bank Account Number" می‌باشد، همان شماره حساب فعلی مشتری است. به تعبیری بهتر، BBAN شماره حسابی است که به‌‌عنوان یک شناسه انحصاری، یک حساب خاص را در یک بانک و یک کشور به صورت یکتا مشخص می‌کند.

هنگام استفاده از خدمات سامانه پایا ضروری است شماره حساب مشتری دستوردهنده و همچنین مشتری گیرنده برمبنای شبا (IBAN) بین بانک‌ها تبادل شود. لکن تا زمان فراگیر شدن ساختار شبا درمیان مشتریان، نیازی نیست که مشتریان شماره حساب خود و یا ذینفع را برمبنای شبا (IBAN) بدانند بلکه آنها با اطلاع از شماره حساب خود (BBAN) قادر خواهند بود که از خدمات این سامانه استفاده نمایند.

پ.ن 1: منبع سایت بانک ملت
پ.ن 2: جهت دريافت شماره حساب شبا در سایت بانک صادرات کلیک کنید
پ.ن3:.....

Fractional reserve

یکی از دوستان مطلب زیر در نظرات وبلاگ بیان کرده اند که پاسخ به این دوست عزیز به تبادل چند لینک و این متن ، ختم شد : 

""""سئوالی در حوزه پول و بانکداری داشتم بطور اتفاقی وبلاگ شما را پیدا کردم. سئوالی در حوزه پول و بانکداری داشتم بطور اتفاقی وبلاگ شما را پیدا کردم. به نظر وبلاگ فعالی دارید، ان شأالله که فعالتر هم بشود. لذا گفتم این سئوال را از خدمت شما بپرسم:

من هیچ اطلاعاتی در این حوزه پول و اقتصاد نداشتم، اما چند وقتی است که به مطالعه کتابی پرداخته ام و با اصطلاحی برخورده ام به نام Fractional reserve . بطور خلاصه تا اینجا متوجه شده ام که اگر روزی همه ما سپرده گذاران به بانکهایمان مراجعه کنیم و قصد تصویه کامل با بانکهایمان را داشته باشیم، هیچ بانکی در دنیا هرگز پشتوانه کافی برای تصویه با مشتریانش را نخواهد داشت. بعبارتی دیگر، نسبت عظیمی از پول در گردش در جامعه صرفا بخاطر "پول بودن" در گردش است نه به خاطر دارای پشتوانه بودن! این کتاب به این نسبت (یا شاخص) پرداخته است و به بررسی تاریخی شکل گیری آن نیز پرداخته است. بطوری که از شکل گیری بانکداری مدرن این شاخص از 1:2 تا 1:30 و حتی بسیار بالاتر و خارج از کنترل افزایش یافته است.

آیا میشود قدری در این زمینه توضیحی بفرمایید؟ این شاخص در ایران به چه گونه ای بوده است و در حال حاضر به چه ترتیبی است. یا آیا مقاله و تحقیقی در این زمینه سراغ دارید. با تشکر فراوان.به چه گونه ای بوده است و در حال حاضر به چه ترتیبی است. یا آیا مقاله و تحقیقی در این زمینه سراغ دارید. با تشکر فراوان """""

در ابتدا واژه Fractional reserve  ، کمی ناشنا اومد ، اما وقتی که کمی جستجو کردم به نظرم اومد این همان fractional-reserve-rate یا نرخ ذخیره قانونی باید باشه . فرصتی پیش اومد که به این بهانه بار دیگه نگاهی به مطالب مرتبط با این موضوع داشته باشم .

مسئله خلق بدون پشتوانه پول و نتایج محتمل اون در شرایط بحران ،  فعلا نمی تونم چیز زیادی در این باره عنوان کنم ، شاید با نظرات دوستان به نتیجه خوبی رسیدیم .

از اثار خلق پول بدون پشتوانه افزایش حجم نقدینگی ، افزایش تورم و هست و  از دلایل خلق پول بیش از حد متعارف همین عدم رعایت نرخ ذخیره قانونی بانکها و اینکه معمولا بانکها می توانند ،حدود 10 برابر سرمایه خودشون خلق پول کنند ولی در ایران گاهی این نسبتا تا ده ها برابر هم قابل مشاهده بوده است . که رعایت نکردن این نسبت باعث رشد فزاینده تورم و حجم نقدینگی می تونه باشه .

البته داستان چکهای در گردش بانکهای ما هم در چند سال قبل دیگه به قول معروف خیلی تابلو شده بود نمونه ای دیگه از خلق پول بدون پشتوانه بود که در یک دو سال اخیر مقدار زیادی از حجم این چکها کم شده تا به این واسطه حجم نقدینگی کشور کنترل کنند .

اما ...

بانکها و موسسات مالی برای حفظ نقدینگی در مواقع نیاز و یا بحرانی ، تلاش می کنند تا درصدی از سرمایه و سپرده هاشون به صورت اسکناس و نقد نگهدرای کنند و  یا به اقلامی تبدیل کنند که نقد شوندگی بالایی دارند مانند طلا ، ارز و شاید هم سهام و اوراق قرضه دولتی و اوراق مشارکت و ..

در بانکها هم به برای احتیاط و پاسخ گویی در قبال طلب سپرده های مشتریان درصدی معین را نزد بانک مرکزی می سپارند .

البته تعین نرخ ذخیره قانونی در یک اقتصاد پویا یکی از بازار های سیاست های پولی و مالی بانک مرکزی و دولت می تونه باشه .
از قرار معلوم اگر یک دولت قصد کاهش بیکاری داشته باشه با کاهش نرخ ذخیره قانونی مقداری از سرمایه های مسدود بانکها ازاد می کند تا به این واسطه قدرت و میزان پرداخت اعتبار بانکها افزایش یافته و موجب افزایش نقدینگی در گردش کارخانجات و افزایش تولید و کار خواهد شد .

و اگر هم قصد کنترل و مهار تورم داشته باشند با افزایش نزخ ذخیره قانونی از حجم نقدینگی پول در جامعه کم می کنند که البته منجر به کاهش توان اعتباری بانکها می شه .

به نظر می رسه در کنار همه اصول در نظر گرفته شده برای نرخ ذخیره قانونی در نهایت ممکنه به هر دلیلی منجر به عدم نتیجه مورد انتظار شود .

به نظرم متوسط نرخ ذخیره قانونی در ایران حدود 17% باشه که قطعا این نرخ در کشورهای تپیشرفته یا توسعه نیافته اقتصادی باید کمتر یا بیشتر از این رقم باشه.

اما در این بین سوال دوستمون در این باب که اگه یک روز غالب مشتریان برای دریافت سپرده های خودشون به بانکها مراجعه کنند ، چه خواهد شد ، پاسخی جز ورشکستگی بانکها نخواهد داشت . البته کمتر کسی پیدا می شه که اتفاق رخ داده در بانکهای امریکا با نظام بانکی ما مقایسه کرده باشه و هنوز ...

در یک شرایط بحران اقتصادی که بنا به امار منتشره تعداد ثروت مندان مثلا میلیاردر دنیا به علت از دست رفتن و ضرر در جریان بحران مالی هر روز کمتر می شود ، اگر بانکها هم با افت شدید ارزش سرمایه گذاری هاشون مواجه بشند ، چه اتفاقی خواهد افتاد ؟ منظورم این هست که علاوه بر مورد عدم دسترسی به نقدینگی ، یک کاهش محسوس در میزان پشتوانه های غیر نقدی خودشون بر خورد کنند ؟

یک نکته جالب به ذهنم رسید این بود که ظاهرا میزان ارزش دارایی های بانک صادرات در این یک  دو سال اخیر افزایش قابل ملاحظه ای داشته ؟!

به هر حال امروز یکم به بازی اقتصاد ما در تقابل ان با اصول علم اقتصاد خندیدم  و برام جالب بود که سیاست های پولی و مالی در ایران یک نمونهمنحصر به فرد  می تونه باشه که معمولا امار مقایسه ای جهانی نیز چنین مطلبی اثبات می کند. رکود اقتصادی ، رونق اقتصادی ، تورم ، کاهش نقدینگی یا افزایش اون ، سیاست انقباضی و یا انبساطی ، افزایش نرخ بهره و نحوه تعین اون و  همه و همه ... بیانگر یک اقتصاد کاملا بیمار و همچنین مدیریت ...

البته من هیچ ادعایی بابت درک صحیح و علمی از اصول اقتصادی و نظام بانکی خودمون ندارم و هر چیز که بیان می کنم تنها بر پایه دانش ناقص و اطلاعات اندک بنده هست . بنابر این جایی برای دلگیری عزیزان مسئول بانکی و اقتصادی باقی نمی مونه ...

پ.ن ۱:ذخيره قانونى بر سپرده‏هاى بانكى 

پ.ن 2: امروز در خبرها خوندم که استاد فرامرز پایور ، استاد برجسته موسیقی ایرانی و نوازنده سنتور درگذشت. البوم رنگ شهر آشوب ایشون همیشه و در همه احوالات موجب آرامش من بود . حتی این چند روز اخیر یکی از کارهای استاد برای روی تلفن همراه خودم گذاشتم  . روحش شاد و یادش همیشه در قلبمان زنده باد...

آربیتراژ (Arbitrage)

پارس تاجران: برخی تصور می کنند که "آربیتراز" یک شخص است. اما در حقیقت آربیتراژ یک استراتژی و شاید بهتر بگوییم یک فرصت است.خرید بلند و فروش کوتاه همزمان یک دارایی(یا دارایی متفاوت ولی مربوط) در تلاش به منظور کسب سود با استفاده از تفاوت های غیرواقعی قیمت. شخصی که دست به"آربیتراژ می زند در واقع چیزی را می خرد و همان چیزیا مشابه آن را می فروشد. آربیتراژ ممكن است در همان بازار یا بازارهای مختلف صورت گیرد. به عبارت دیگر روشی است که در آن سرمایه گذار از تفاوت های قیمت یک سهام قابل داد و ستد در دو یا چند بورس اوراق بهادار سود می برد. او سهم را در بازاری که قیمت پائین تر است خریدای می کند و بی درنگ در بازاری که قیمت بالاتر است می فروشد. البته لازم به یادآوری است که اختلاف قیمت شدید یک سهم در دو بورس مختلف نشانه وجود ناكارآیی عمده در بازار سرمایه است. در چنین شرایطی است که تبادل سریع اطلاعات میان سرمایه گذاران فعال در این دو بورس باعث رونق جریان اربیتراژ می شود.

آربیتراژ عبارت است از فرصت دستیابی به سود بدون ریسک ، از طریق ورود همزمان در دو یا چند بازار . بطور مثال, فرض کنید سهامی در بورس سهام نیویورک و در بورس لندن معامله می‌شود همچنین فرض کنید، قیمت این سهام در بورس نیویورک 172 دلار و در بورس لندن 100 پوند است. اگر نرخ مبادله پوند و دلار برابر 75/1 دلار برای هر پوند باشد، آنگاه آربیتراژ می‌تواند با خرید مثلاً 100 سهام از بورس نیویورک و فروش آن سهام در بازار لندن به سود بدون ریسک زیر دست پیدا کند.
دلار 300={172×100)-(100×75/1)×100
در این صورت سودی معادل 300 دلار بدون در نظر گرفتن هزینه معاملات برای آربیتراژگر تضمین می‌شود. البته فرصت‌های آربیتراژی که یک نمونه آن در بالا ذكر شد نمی‌تواند برای مدت طولانی استمرار داشته باشد . با خرید سهام در بازار نیویورک ، نیرو های عرضه و تقاضا باعث افزایش قیمت سهام می‌شوند و همچنین فروش آنها در بازار لندن ، زمینه کاهش قیمت را فراهم می آورد و به زودی دو قیمت فوق با نرخ مبادله فعلی در دو بازار یکسان خواهند شد. نكته جالب تر این است ، که وجود آربیتراژگرانی که به دنبال کسب سود آربیتراژی هستند، امكان تفاوتی قابل ملاحظه بین قیمت دلار و قیمت پوند را از همان ابتدا غیر ممكن می سازد . به طور کلی می‌توان گفت، وجود تعداد زیادی آربیتراژگر در بازار، به این معنی است که در عمل، فرصت آربیتراژی بسیار کمی در بازار های مالی مشاهده می‌شود .به همین دلیل، بیشتر مسایلی که در خصوص قیمت قراردادهای آتی، پیمان های آینده و ارزش معاملات قراردادهای اختیار معاملات مطرح می‌شوند، بر این پیش فرض مبتنی هستند که فرصت آربیتراژ دیگر وجود ندارد.

آربیتراژ هم در بازار ارز معمول است و هم در بازار سرمایه . آربیتراژدر بازار ارز به آربیتراژ ارز و آربیتراژ در بازار سرمایه به آربیتراژ بهره معروف است . اگر نرخ بهره در دو کشور متفاوت باشد ، در صورت آزاد بودن ورود و خروج سرمایه ، سرمایه ها از کشوری که نرخ بهره درآن کمتر است به کشوری که نرخ بهره بیشتری دارد ، منتقل خواهد شد . این بار، هدف ، استفاده از نرخ بهره بالاتر است و این اقدام "آربیتراژ بهره"نامیده می شود . لازمه انجام موفقیت آمیز آربیتراژ ، وجود امكانات اطلاع رسانی و فنی کافی و کارآمد است.

منبع: فرهنگ لغت "آكسفورد بورس" کتاب تجارت در فاكس

پ . ن 1: به خاطر علاقه به مطالب مرتبط با بورس در یکی از سایتها به این مطلب دیدم ، فکر می کردم که مطلبی درباره آربیتراژ در وبلاگ داشته باشم اما نتونستم در ارشیو وبلاگ پیدا کنم . لذا جهت یاد اوری و یا اشنایی با آربیتراژ مطلب بالا درج شد .

پ.ن  2: برای مدتی می خوام ، مطلبی ننویسم و به قول گفتنی ها به خودم مرخصی اجباری بدم .

اصول مشتری مداری در بانکها

امروزه دنیای کسب و کار بر پایه مشتری مداری و رضایتمندی مشتریان استوار شده است به گونه ای که گسترش و ارایه خدمات بدون در نظر گرفتن این اصل نه تنها مشکل بلکه غیر ممکن است.
سازمانهای مشتری مدار درک این سخن که همیشه حق با مشتری است را سر لوحه برنامه های خویش می دانند زیرا حضور مشتری در یک واحد اقتصادی علاوه بر آنکه سود مالی به دنبال دارد، امکان رقابت را نیز فراهم می سازد. برای همین احترام به ارباب رجوع و تکریم مشتریان سالهاست که در دنیا رواج پیدا کرده است.

مسلماً براي مشتريان مشکلات سازمانها اهميت ندارد بلكه آنها مي‌خواهند كسي مشكلاتشان را حل نمايد و سازمان مشتري مدار سازماني است كه پاسخگویی به همین مشکلات را هدف خود می داند و رضايت مشتري را سرمايه خود و ضامن برگشت سرمايه سازمان مي‌دانند.
از طرفی بدون شک ملاك واقعي برای ارزش گذاری يك شركت، میزان رضايت مشتريان است چیزی که اگر نباشد هيچ كسب و كاري نمي‌تواند ادامه حيات داده و ايجاد شغل نموده و يا زندگي كساني را كه در آن كار كرده و به مردم خدمت ارائه مي‌دهند تأمين نمايد.

تقریبا از اواخر سالهای دهه هفتاد با آغاز به کار بانک های خصوصی در ایران نگرش ها و دیدگاه های تازه ای وارد حوزه بانکداری شده است و خدمات بهتر و شایسته تر به مشتریان هدف اصلی بانکها قرار گرفته است.زیرا بانکها بدون نگرشی مشتري مدارانه و بدون ايجاد ارتباط مناسب با مشتريان خود نمي‌توانند موفقيتي حاصل كند. لذا در دنياي سازمانهای مشتري مدار، بانکها بایستی مشتري مداری را زيربناي تمامی فعاليت‌هاي تجاري و اقتصادي خود سازند.
مسلما بایستی به دنبال پاسخگویی به این سئوال باشیم که یک بانک مشتری مدار چه باید انجام دهد تا بتواند به اهداف خود نزدیک شود. اهدافی که بقا و توسعه آن را تضمین می کند.

برای این منظور محورهای اساسی زیر به عنوان اصول مشتری مداری در بانکها بایستی مد نظر قرار گیرد:
• اعتقاد به مشتری: آنچه باعث موفقیت برخی سازمان ها در اجرای طرح های مشتری مداری شده است در درجه نخست اعتقاد کامل به نقش و جایگاه مشتری و ارباب رجوع در بقا و تداوم کاری سازمان است و در درجه بعد ایجاد ساختار سازمانی بر مبنای مشتری مداری و مشتری محوری است. این موضوع دارای اهمیت زیادی است به گونه ای که امروز سازمان های بین المللی در سطح بازار رقابت پیوسته در حال پژوهش در جهت ایجاد روشهای جدید و کارآمد به منظور جذب و جلب و رضایتمندی مشتریان هستند.
 
• مدیران مردمدار: بانکها اگر می خواهند موفق باشند بایستی مدیرانی را به خدمت بگیرد که ظرفيت انتقادپذيري سازمان را افزايش مي‌دهند و نسبت به حقوق مشتریان و جامعه حساس هستند و کارکنان را مهمترین مشتریان هر سازمانی می دانند زیرا اگر رضایتمندی کارکنان به دست نیاید دستیابی به رضایتمندی مشتریان امکان پذیر نیست.

• جذب كاركنان مشتري مدار: کارکنانی بایستی استخدام شوند که زیربنایی اخلاقی و اجتماعی مطلوب داشته باشند کارکنانی که به سوالات مشتري پاسخ مناسب مي دهند و حرف هاي مشتري خوب گوش مي دهند. و شكايت و اشكالات وارده را بطور دقيق و در اسرع وقت رفع كنند. زیرا سازمانی می تواند در این راه موفق شود که هر عضوي از آن مفهوم مشتري مداري و رضايت مشتري را بخوبي درك كرده باشد.

• آموزش مستمر: مهمترین نکته ای که باید در تولید و توسعه نگرش مشتری مداری بانکها اشاره کنیم تلاش و سرمایه گذاری گسترده بانکها در مقوله آموزش نیروها به ویژه افرادی است که در پشت باجه اولین برخورد را با مشتری دارند. زیرا لازم است کارمند مفهوم خدمات را به طور جامع درك كرده باشد تا به طور صحيح عمل نمايد. آموزش و فراگيري مستمر موجب رشد کارکنان مي‌شود و كاركنان را تبديل به منابعی ارزشمند برای رقابت با سایر بانکها مي‌كند.

• تجهیز به تکنولوژیهای روز:شاید مهمترین علت موفقیت بانکها در جلب رضایت مشتریان همگام شدن آنها با فناوریهای بانکداری الکترونیکی باشد به گونه ای که سیستم های یکپارچه بانکی این فرصت را به مشتری خود می دهد که مشتری بانک آنها باشد نه مشتری شعبه. از طرفی سیستمهای الکترونیکی سهولت ارتباط مشتریان با بانکها و سرعت دسترسی به خدمات را افزایش می دهد. سرعت در ارایه خدمات در دو بعد فیزیکی و مجازی یکی از اصلی ترین امکانات سیستمهای بانکهاب الکترونیکی است.

پ.ن : احمد یحیایی ایله ای (دكتري ارتباطات) ،از اقای یحیایی بابت ارسال این مطلب تشکر می کنم .

خدمات بانک صادرات ایران

              

   

 

پ.ن : خدمات ارزی و ریالی ، بانکداری اینترنتی ، همراه بانک ، پرداخت تلفنی قبوض ، کارت هدیه ، بانکداری الکترونیکی سپهر بانک صادرات ایران

نخستین کنفرانس بين‌المللی خدمات بانکی

نخستین کنفرانس بين‌المللی خدمات بانکی با هماهنگی وزارت امور اقتصادی و دارايی و با حضور و مشارکت کلیه بانک‌های دولتی، خصوصی، موسسات مالی و اعتباری و صندوق‌های قرض‌الحسنه کشور مهرماه سال‌جاری برگزار مي‌شود.

به گزارش بینا، در این همایش محورهایی چون جایگاه بازاریابی در عرصه رقابت بانکی، تجربه بازاریابی در بانک‌های ایرانی و خارجی، چالش بازاریابی و خدمات جدید بانکی‌، بازاریابی اینترنتی خدمات بانکی‌، مهارت‌های مورد نیاز بازاریابی در زمینه خدمات بانکی در شعب بانک‌ها‌، نقش انسجام و یکپارچگی برنامه‌های بازاریابی بانک در توسعه منابع، کاربرد پروژه‌های تحقیقاتی رضایت‌مندی مشتریان در برنامه‌های بازاریابی خدمات بانکی،‌ بررسی عوامل موثر بر رضایت مشتریان بانک‌ها در ایران، بازاریابی خدمات بانکداری الکترونیک در ایران(راهکارها، موانع و چالش‌ها)، آسیب‌شناسی تبلیغات و بازاریابی نظام بانکی ایران، بررسی ساختار سازمانی واحدهای بازاریابی نظام بانکی ایران،‌ ضرورت و چگونگی طبقه بندی مشتریان در برنامه‌های بازاریابی خدمات بانکی و.... بررسی خواهد شد

همزمان با برگزاری اولین کنفرانس بين‌المللی بازاریابی خدمات بانکی، چندین کارگاه تخصصی بازاریابی با استفاده از استادان و کارشناسان داخلی و خارجی جهت انتقال دانش و مهارت‌های نوین، در دو گروه جداگانه پیش‌بینی شده است. در حاشیه کنفرانس یک نمایشگاه تخصصی جهت معرفی دستاوردهای بانک‌های کشور در زمینه بازاریابی خدمات بانکی برگزار خواهد شد. در این نمایشگاه علاوه بر بانک‌ها، دانشگاه‌ها، موسسات و شرکت‌هایی که در زمینه بازاریابی فعالیت دارند، جهت ارائه فعالیت‌ها و خدمات خود حضور خواهند داشت.

رمز کارتهای بانکی را همراه کارت خود نگه ندارید !!

امروز صبح متوجه شدم که یک مشتری با حالی پریشان با همکارم در حال گفتگو است . نزدیک رفتم و و شرح واقعه جویا شدم ...

ظاهرا از کارت یک مسافر که به سرقت رفته بود در مدت چند ساعت بیش از بیست و پنج میلیون برداشت شده بود !

گفتم : کارت گم شده ، رمز از کجا بدست اوردند ؟ گفت : که رمز هم همراه کارتم بود !

صورت حسابی همراهش بود که اشاره شده بود که این برداشت ها از خودپرداز بانک صادرات انجام شده ...

از قرار معلوم سارق عزیز علاوه بر برداشت مبلغ دویست هزار تومان از خودپرداز یک خرید یا انتقال وجه دو میلیونی هم داشته !

به مسافر حیران شماره شرکت کارت اعتباری دادم و برای همکار بانک ملی نوشتم که از فلان مسیر می تونه شماره کارتی که پول به اون کارت واریز شده پیدا کنه ؟

به مسافر ناراحتمون گفتم که شانس بیاری که این انتقال به حساب بوده باشه که راحت می شه ، پیگیری کرد  و به نتیجه رسید ولی اگه خرید شده باشه خیلی سخت می تونید سارق پیدا کنید مگر اینکه مغازه دار بتونه ایشون شناسایی کنه !

اواخر وقت همکار بانک ملی تماس گرفت و گفت که با پیدا کردن شماره کارت و تماس با شرکت تونسته حسابی که پول به اون واریز شده ، پیدا کنند ..

از مرکز نگاه کردم دیدم که این خرید بوده نه انتقال ! اما خوب دقت کردم متوجه ساعت تراکنش شدم 23:50

مطمئن شدیم که این مغازه دار با توجه به صنف کاریشون تا اون موقع شب فروش نداره ! و نتیجه این شد که سارق محترم خودش صاحب مغازه بوده یا ...

رمز کارتهای بانکی را همراه کارت خود نگه ندارید !!

پ.ن 1: یکی از بهترین دوستان و همکاران من درباره ساعت تراکنش فرموده اند که : مورد زمان تراکنش ذکر شده این رو باید یادآوری کنم که کلیه تراکنشهای خرید در ساعت 23:50 در حساب پذیرنده ثبت می شود و الزاما نشان حضور مغازه دار در آن ساعت در محل کار خود نیست .

پ.ن 2: اگر تعداد کارتهای بانکی همراهتان زیاد هستش ، بهترین پیشنهاد یکی کردن رمز همه کارتهاست ، البته مراقب باشید که به کسی نگویید . البته به شرط اینکه خودتان اشتباه نکنید ، بد هم نیست که با تغییر رمز همان رمزهای قبلی را همراه کارتها نگه دارید ...

پ.ن 3: اگه خدا بخواد می خوام  دو سه روزی برم  کوه و به قول محلی ها برم توی "سرا" پیش چند تا چوپان و  یک گله گوسفد چند روز زندگی کنم ، زندگی ...

خدمات جدید بانکداری اینترنتی بانک صادرات ایران

  بانک صادرات ایران ، بعنوان اولين بانك كشور سيستم انتقال وجه اينترنتي به كليه بانكهاي كشور را راه اندازي نموده است .

كليه مشتريان سرويس بانكداري اينترنتي بانك صادرات مي توانند باورود به بخش عمليات حساب سايت بانكداري اينترنتي و انتخاب گزينه انتقال وجه بين بانكي(ساتنا) راسا و بصورت آن لاين تا سقف 60 ميليون ريال نسبت به حواله وجه به حسابهاي مشتريان كليه بانكهاي كشور اقدام و از اين خدمت نوين بهره مند گردند .

بانك صادرات ايران همچنین سيستم مکانيزه اي را بمنظور پرداخت اقساط دوره اي مشتريان با عنوان ((دستور پرداخت اينترنتي )) راه اندازي كرد.

مشتریان با ورود به بخش پرداخت و انتخاب گزينه دستور پرداخت قادرند نسبت به پرداخت اقساط يا واريزهاي دوره اي خود به ساير حسابها اقدام نمايند.

گفتني است صاحبان حسابهای سپهری با عضويت در بخش بانكداري اينترنتي بانک صادرات ایران و دريافت دستگاه رمزساز (OTP)می توانند از خدمات متنوع سيستم بانكداري اينترنتي شامل؛ انتقال وجه، پرداخت قبوض، دستور پرداخت، تعيين مبلغ چك ، مشاهده صورتحساب و مديريت حسابها بصورت رايگان و بدون پرداخت وجه بهره مند شوند.

پ.ن : سایت بانکداری اینترنتی بانک صادرات

ایران و کنفرانس جهانی بانکداری الکترونیکی

*فرنود حسنی قریب به یک ماه است که فعالیت رسمی سومین کنفرانس بین المللی بانکداری الکترونیکی را با همکاری دوستان خوبم در علم روز و با کوله باری از تجربه های حاصل از دو دوره پیشین آغاز کرده ایم و در این مدت نشست ها و رایزنی های مختلفی با مسئولان سیستم بانکی برای برگزاری هر چه بهتر داشته ایم. شاید به هیچ وجه تصور نمی شد که استمرار این کنفرانس ملی و تبدیل شدن آن به یک رویداد بین المللی که مورد استقبال شرکت های خارجی نیز قرار گرفته است, امروزه تا این حد در روند توسعه بانکداری الکترونیکی کشور مهم و تاثیرگذار باشد, اما پس از سه سال تلاش و فعالیت مداوم در این حوزه شاهد هستیم که چه بسیار نشریات, سایت ها و به ویژه بانک ها در تلاش هستند تا هر چه بیشتر بر اندوخته های خود در این زمینه بی افزایند. مایلم در این مجال اندک به شعار کنفرانس اشاره ای داشته باشم. " بانکداری الکترونیک کلید ورود به دنیای کسب و کار الکترونیک" این شعار محوری سعی کرده است نگاهی کاربردی و جامع به هدف نهایی تمامی تلاش های همکاران عزیزم در شبکه بانکی کشور داشته باشد به این معنی که بی شک فراهم آوردن تمامی تجهیزات و دانش ها برای تسهیل در مراودات تجاری و کسب وکار مردم است و بنابراین اگر بانکداری الکترونیکی بتواند در یک نظام یکپارچه, امن و گسترده این نیازهای جامعه را برطرف کند بی شک در روند زندگی و کسب و کار مردم نیز تحول و تغییر مثبت ایجاد خواهد شد. کمااینکه دستاوردهای اخیر بانک ها به ویژه بانک های خصوصی این اتفاق مبارک را تا حدودی رخ نمایانده است. اما به هر حال کنفرانس بانکداری الکترونیکی به عنوان مجالی ارزشمند برای شناخت فناوری های روز دنیا و فرصتی برای مقایسه وضعیت موجود و وضعیت مطلوب کشور با دنیای پیشرفته است همچنین تلاش شده است تا شرکت های فعال در این عرصه بتوانند محصولات و خدمات خود را در فضایی علمی و تخصصی به مدیران و کارشناسان معرفی کنند. دیدگاه عمده کنفرانس در خصوص بررسی وضعیت عملکرد بانک ها و ارایه گزارش به جامعه در دو محور دستاوردهای کمی و ارتقا کیفی خدمات و محصولات خلاصه شده است که بی شک جو رقابتی آن خالی از لطف نخواهد بود. امیدوارم حضور فعال صاحبنظران این عرصه به غنای علمی کنفرانس و در نهایت انتفاع علمی و اقتصادی کشور یاری رساند.

پ.ن : سایت کنفرانس بانکداری الکترونیکی

اوراق مشارکت رهنی

اوراق مشارکت رهنی (Mortgage Backed Securities): اوراق بهاداری است که در فرآیند تبدیل به اوراق بهادار کردن تسهیلات رهنی منتشر می شود و دارندۀ آن اصل و سود سرمایه گذاری خود را از محل جریان های نقدی حاصل از وصول مطالبات به دست می آورد.
تسهیلاتی که تا کنون بانک مسکن و بانک های تجاری ایران به متقاضیان یعنی خریداران خانه بصورت مستقیم اعطاء می کنند و در قبال آن, سند ملک مسکونی در رهن بانک وام دهنده قرار می گیرد, و وام گیرنده در قالب این" قرار داد رهنی" تعهد می کند که اصل و سود وام دریافت شده در طول مدتی مشخص (مثلا20 سال) به وام دهنده بازپرداخت نماید, معرف "بازار رهن اولیه" مسکن است که کاملا بر سیستم بانکی تکیه زده است. در واقع بانک وام دهنده, مالک اقساطی است که به مرور در آینده از وام گیرنده دریافت می کند.
یکی از نواقص اصلی بازار رهن اولیه همین بلوکه شدن پول وسرمایه در پشت سند دارایی واحد مسکونی است که دررهن بانک می باشد, در واقع مبالغ کلانی که بصورت مستقیم و یکباره به وام گیرنده پرداخت شده است در زمان بلندمدتی , آن هم بصورت اقساط و خرد –خرد دریافت می شود و جایگزینی ندارد.
در صورتی که وام های های رهنی به نوعی در گروه" دارایی های مولد و سودساز" قرار می گیرد که هنوز بازارهای مالی ایران پتانسیل های این دارایی ها را جدی نگرفته اند.
حال چنانچه بانک وام دهنده, به پشتوانه ارزش تسهیلات پرداختی و اقساطی که به مرور در آینده دریافت می کند, اسنادی را منتشر نماید که قابلیت تبدیل شدن به اوراق بهادار را داشته باشد که به واقع دارد, بازار مسکن قدم در بازار رهن ثانویه گذشته است, به عبارتی ورود خود را به بازار سرمایه اعلام داشته است.
بازار رهن ثانویه بازاری است که در آن دارایی های بانک اعم از مطالبات و تسهیلات اعطایی، تبدیل به اوراق بهادار شده و در بازار بورس خریداری می شود، در حقیقت بازار ثانویه مسکن مکانیزمی مالی است که به شرکت های مورد اعتماد بانک ها اجازه فروش اوراق مشارکت را می دهد.
ایجاد بازار اوراق بهادار با پشتوانه وام های رهنی و تبدیل کردن رهن ها به اوراق بهادار بازار، سرمایه گذاری جدیدی را ایجاد می کنند و منجر به ایجاد دارایی با نقدینگی بالا و قیمت گذاری مناسب رهنها و کاهش واسطه گری در بازار رهن و در نهایت کاهش نرخ رهن برای قرض گیرندگان و افزایش صاحب خانه ها می شود.
بانکها برای ده میلیون تومان، خانه‌ای صد میلیون تومانی را در گرو داشته‌اند به این ترتیب  این مطالبات را در بورس به صورت اوراق مشارکت می فروشند ، و این فرصت را پیدا می کنند که با ازاد سازی منابع تسهیلات بیشتری پرداخت کنند.
از انجا که بانکها نمی توانند بیش از مجاز تسهیلات بدهند و باید نسیبت کفایت سرمایه رعایت کنند ، شکل گیری بازار رهن ثانویه  به بانك‌ها كمك خواهد كرد، که  بتوانند وام‌هاي جديد به مردم دهند. تخصيص مناسب تسهيلات جديد مي‌تواند به نوبه خود هم طرف عرضه و هم طرف تقاضا را در بازار مسكن تقويت و معادلات فعلي اين بخش را تغيير دهد.
انتشار اوراق مشارکت رهنی قدرت وام دهی بانکها را تا 33 درصد افزایش می دهد. دولت هم  مجوز صدور انتشار 000ر15 میلیارد ریال اوراق بهادار به پشتوانهء وام‌های رهنی اعطایی بانک‌های مسکن و ملی را به سازمان بورس و اوراق بهادار داده است . دستوری که امکان اعطای تسهیلات 10 میلیون تومانی به 150 هزار خانوار یا 600 هزار نفر را ممکن می‌کند.

پ.ن ۱:مقررات تبديل مطالبات رهني به پول منتشر شد
پ.ن۲: این روزها صحبت از تبدیل مطالبات رهنی بانکها به اوراق مشارکت و فروش این اوراق مشارکت در بورس است .
ظاهرا این خبر برای بانکهای ما خصوصا بانک مسکن  باید خوشحال کننده باشد و بیشتر از همه برای کسانی که همیشه در پی فرصتی بودند که بتوانند با تسهیلات بانکی صاحب خانه شوند . انتظار می رود که این طرح به حل معضل مسکن به طور جدی کمک ‌کند.
اما وقتی به بحرانی که برای بانکهای امریکایی پیش امد فکر می کنم ، به نظر می رسه باید کمی هم به این نکته توجه کرد که مبادا چنین بحرانی دامنگیر بانکهای ما شود .
شاید این خیلی بد بینانه باشد . ولی انتظار می رود که بازهم تورم به دلیل حذف یارانه ها ، بالاتر از این بشه و شاید به علت ظهور اثار بحران مالی غرب و همچنین کاهش درامد های نفتی که ناشی از افت مجدد قیمتهای نفتی است ، شاهد یک رکود اقتصادی باشیم .
این در حالی است که در این سالها سطح درامدی عمومی حقوق بگیران و عموم مردم همگام با افزایش قیمتها و تورم فعلی بالا نرفته است که مجر به افزایش  ریسک وصول اقساط تسهیلات بیشتر از گذشته خواهد شد.
پ.ن ۳:به نظرم باید اول بحث رتبه بندی مشتریان و کد اعتباری شون عملیاتی بشه تا در دست داشتن اطلاع صحیح و درست  از تعهد و توانایی مشتریان نسبت به پرداخت اقساط به  عرضه بسته های مطالبات بانکها در بورس اقدام کرد .

پ.ن ۴: از همه دوستانی که در این روزها به خاطر جشنواره به ما لطف داشتند ، تشکر می کنم و از افزایش چشمگیر تعداد بازدید در ایام جشنواره و بعد اون خوشحالم و تشویقم می کنه باز هم ادامه بدم امیدوارم که بتونم باز هم بنویسم هرچند این روزها کلی خسته ام اما با توجه به تداوم بی مهری عزیزان تصمیم دارم یک کارهایی برای وبلاگ انجام بدم که فرصت و حوصه اون پیش نمی یاد ...

تحول در انتقال وجه بین بانکی

به گزارش روابط عمومی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ، انتقال وجه از يک بانک به بانک ديگر که به طور سنتي با استفاده از چک هاي رمزدار بانکي يا ايران چک يا حمل فيزيکي اسکناس صورت مي گيرد ،از اردیبهشت ماه سال جاری بصورت الکترونیکی نیز امکان پذیر شد .
پياده سازي کامل سامانه تسويه ناخالص آني (ساتنا) در بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران اين امکان را فراهم کرد .با استفاده از اين خدمت بانکي ، مشتري با مراجعه به شعبه بانک خود فرم تقاضاي انتقال وجه از طريق ساتنا را با ذکر نام بانک گيرنده ، شماره حساب و نام دريافت کننده وجه تکميل نموده و بانک نيز پس از برداشت مبلغ از حساب مشتري ، دستور پرداخت به ساتنا صادر مي نمايد.
براساس دستور پرداخت صادره ، وجه به صورت الکترونيکي به بانک گيرنده وجه منتقل مي شود . بانک گيرنده وجه نيز مبلغ موردنظر را به حساب ذينفع واريز مي نمايد.
به اين ترتيب مشتري با يک بار مراجعه به شعبه بانک خود مي تواند از اين خدمت استفاده کند و برخلاف روش سنتي ديگر نياز به مراجعه به بانک گيرنده وجه نيست.
در ابتدا مبالغ بيش از پانصد ميليون ريال از اين طريق از يک بانک به بانک ديگر قابل انتقال بودند. ليکن به منظور فراگير نمودن آن ، از تاريخ 1/7/1387 به صورت آزمايشي تمامي شهروندان مي توانند براي انتقال تمامي مبالغ اعم از خرد وکلان و بدون هيچ گونه کارمزدي از اين خدمت استفاده نمايند. اين سامانه از تاريخ اول مهر ماه  به طور آزمايشي توسط بانک ها مورد بهره برداري قرار مي گيرد و در فاصلة 20 روز بانک ها نسبت به ايجاد آمادگي ، تنظيم نرم افزارها ، آموزش کارکنان و ارائه توضيحات و تبليغات لازم به مردم اقدام نمايند و از 21/7/1387 اين خدمات به صورت کامل در بانک ها ارائه شود.
هم اکنون با استفاده از اين خدمت ، بانک ها مي توانند هر مبلغي را به هر حسابي در هر بانک ديگري به صورت الکترونيکي منتقل نمايند و ديگر اين خدمت منحصر به حساب هاي موجود در يک بانک نيست. بنابراين يک شخص با داشتن صرفا يک حساب بانکي قادر است هرگونه پرداخت يا دريافت در بانک هاي کشور را انجام دهد و ديگر نياز به افتتاح حساب هاي متعدد در بانک هاي مختلف وجود ندارد. اين امر کمک شاياني به بانک ها در زمينة کاهش تعداد حساب هاي غيرفعال خواهد کرد.

پ.ن ۱: از 15 مهر ماه هم  سقف انتقال وجه از طریق کارتهای بانکی توسط  خودپرداز به سی میلیون در روز و از داخل شعب به صد و پنجاه میلیون افزایش خواهد یافت.

همراه بانک صادرات ايران (mobile banking)

با سرويس همراه بانک صادرات ايران ، ارتباط بين صاحبان حسابهاي سپهري و شبکه بانکي از طريق تلفن همراه در کليه ساعات شبانه روز فراهم شده و امکان انجام برخي از عمليات بانکي ميسر گرديده است.

سيستم همراه بانک صادرات از طريق نصب نرم افزار بر روي گوشي تلفن همراه و بدون نياز به مراجعه حضوري مشتري فعال شده و قابل بهره برداري مي‌باشد.

نرم افزار مذکور را فقط از طريق وب سايت اينترنتي بانک صادرات ايران به نشاني www.bsi.ir دريافت و  نصب نماييد. کاربران جديد پس از اعمال تنظيمات اوليه ، حسابهاي خود را با استفاده از گزينه "ثبت حساب" در سيستم ثبت مي‌نمايند.

سرويس هاي ارائه شده :

پرداخت صورتحساب و قبوض

كليه دارندگان كارت بانكهاي عضو شتاب مي توانند قبوض خدماتي ( آب ، برق ، گاز و تلفن ) خود را از طريق اين سيستم پرداخت نمايند.

سرويس هاي دو طرفه (از طريق ثبت حساب)

انتقال وجه بين حسابهاي يك مشتري

اطلاع از سه گردش آخر و مانده حساب

اطلاع از آخرين مانده حساب

استعلام چك

سرويس هاي يك طرفه (از طريق ثبت حساب)

اين سرويسها به منظور اطلاع مشتري از آخرين گردش و يا نقل و انتقال خاص بر روي حسابهاي خود ، بصورت متوالي و روزانه ارائه مي‌گردد.

ارسال 3 گردش آخر و مانده حساب در پايان روز كاري

اطلاع از نقل و انتقالات شبانه ( سود سپرده ، سود سهام ، حقوق و ... ) و چك برگشتي

اطلاع از گردش خاص ( گردش هايي كه مبلغ آن بيش از ميزان تعيين شده در زمان ثبت درخواست باشد. )

درصورتيکه از دريافت سرويس يکطرفه منصرف شديد با استفاده از گزينه "حذف سرويس يکطرفه" سرويس مورد نظر را حذف نماييد.

به موازات پيشرفت سرويسهاي مخابراتي و امکانات موجود روي گوشيهاي تلفن همراه ، قابليتها و امکانات بيشتري به اين سيستم افزوده مي‌گردد.

خواهشمند است پرسشها ، پيشنهادات و انتقادات خود را به آدرس پست الکترونيک [e-mail] ارسال نماييد.

صدور کارتهای اعتباری...

مدیر اداره نظامهای پرداخت بانک مرکزی با بیان اینکه مجوز صدور کارتهای اعتباری با عقد قرض‌الحسنه صادر شد، گفت: دارندگان این کارتها می‌توانند بدون استفاده از وجه نقد فعلی اقدام به خرید کرده و بعدا پول آن را پرداخت کنند. مهران شریفی اظهار داشت: بر اساس مشورتهایی که در خصوص کارت اعتباری صورت گرفت مقرر شد که عقد مورد استفاده برای این کارتها عقد قرض‌الحسنه باشد. وی با بیان اینکه کارتهای اعتباری تنها در دستگاههای مراکز خرید (pos) قابل استفاده خواهد بود، افزود: بانک برای مشتریان خود کارتهایی را صادر می‌کنند و مشتری برای خرید کالا می‌تواند این کارت را در pos قرار داده و تا سقف اعتبار خود خریداری کند. وی افزود: پس از انجام معامله، مبلغ خرید بین 24 تا 48 ساعت بعد به حساب فروشنده واریز می‌شود و در پایان هر ماه صورتحسابی برای دارنده کارت ارسال خواهد شد. مدیر اداره نظامهای پرداخت بانک مرکزی با بیان اینکه پس از ارسال صورتحساب دارنده کارت حداقل 10 روز برای پرداخت وجه فرصت دارد، گفت: متوسط زمانی که برای تسویه حساب وجود دارد 25 روز است و در صورت تاخیر مشتری جریمه‌ای تا 30 درصد در سال از او اخذ خواهد شد. وی با تاکید بر اینکه تشخیص اینکه کارت اعتباری برای چه افرادی صادر شود با بانک صادر کننده است، ادامه داد: طبق ضوابطی که برای این کار در نظر گرفته شده حسابهای کارکنان دولت می‌تواند به عنوان وثیقه این کارت در نظر گرفته شود و نیز بسیاری از مشتریانی که نزد بانک حساب دارند می‌توانند از این کارت بهره‌مند شوند. به گفته وی، به واسطه اینکه ضوابط تسهیلات قرض‌الحسنه برای کارتهای اعتباری در نظر گرفته شده، مبلغ این کارتها در برخی موارد یک میلیون تومان و در برخی موارد 600 هزار تومان خواهد بود. شریفی با بیان اینکه این کارت در مقایسه با سایر کارتهای فعلی مزیت بزرگی دارد، خاطرنشان کرد: کارت اعتباری فرصتی را برای دارنده این کارت فراهم می‌کند که بدون استفاده از وجه نقد فعلی اقدام به خرید کرده و بعدا پول آن را پرداخت کند بدون اینکه هیچگونه پرداخت اضافی را متحمل شود.

برترین آثار تبلیغی و ترویجی در حوزه بانکداری الکترونیک

برترین آثار تبلیغی و ترویجی در حوزه بانکداری الکترونیکی مورد ارزیابی و تقدیر قرار خواهند گرفت.
به گزارش روابط عمومی دبیرخانه کنفرانس بانکداری الکترونیکی بر اساس برنامه ریزی های انجام شده در بخش اهدا جایزه ebank, با هدف تقدیر از فعالیت های تبلیغی و ترویجی برای فرهنگ سازی بانکداری الکترونیکی از روابط عمومی بانک های کشور تقدیر خواهد شد.
روابط عمومی های علاقه مند به شرکت در این رقابت باید تمامی آثار مکتوب و صوتی و تصویری خود را که جهت ترویج, تبلیغ و یا آموزش بانکداری الکترونیکی تولید شده است, حداکثر تا 20 خرداد ماه برای بررسی و داوری به دبیرخانه کنفرانس ارسال فرمایند.
گفتنی است دومین کنفرانس بین المللی بانکداری الکترونیکی مرداد ماه سال جاری در تهران و با حضور مدیران ارشد نظام بانکی و شرکت های فعال در این حوزه برگزار خواهد شد.
وب سایت این کنفرانس به نشانی www.ebanking-conf.ir می باشد.
نشانی دبیرخانه: تهران, خیابان ایرانشهر, بین سمیه و طالقانی, ساختمان تجاری-اداری میلاد, طبقه 5 - واحد 9 --شماره تماس[phone]

استفاده ازکارتهای اعتباری در خرید اینترنتی از60 درصد گذشت ؟!!

بینا- مدیرعامل پایگاه اینترنتی نیازمندی های ایران (pini) گفت: براساس تحقیقات موسسه Nielsen بیش از 60 درصد از خریداران اینترنتی از کارتهای اعتباری استفاده می کنند. به گزارش بینا، محمد رضا اسکندری با اعلام این خبر اظهار داشت: کشور ترکیه با 91 درصد بیشترین استفاده کنندگان کارتهای اعتباری را تشکیل می دهد و بعد از ترکیه کاربران کشور ایرلند و امارات متحده عربی بیشترین طرفداران استفاده از کارتهای اعتباری هستند . وی افزود: کارشناسان معتقدند بهترین راه جذب خریداران آنلاین فروشگاه اینترنتی ، ارائه یک تجربه خرید موفق به اولین مراجعان یک سایت خرید آنلاین است. اسکندری تصریح کرد: خرید اینترنتی قبل از پول نیازمند دسترسی مناسب به اینترنت است و در کشورهایی با ضریب نفوذ اینترنت بالا حجم خرید و فروشهای آنلاین بیشتر می باشد. مدیرعامل پایگاه اینترنتی نیازمندی های ایران (pini) خاطر نشان کرد: جدید ترین تحقیقات انجام شده توسط موسسه تحقیقاتی نشان می دهد در حال حاضر 85 درصد از کاربران اینترنت دنیا خرید های خود را بصورت اینترنتی انجام می دهند . وی ادامه داد: براساس این آمار تعداد خریداران آنلاین دنیا در مقایسه با 2 سال گذشته رشدی برابر با 40درصد داشته است در حقیقت در همین زمان در سال 2006 تا 627 میلیون نفر خریدهای خود را بصورت آنلاین انجام می دادند در حالی که تعداد خریداران اینترنتی به 875 میلیون نفر رسیده است . اسکندری گفت: بیشترین درصد خرید اینترنتی با 99 درصد متعلق به کره جنوبی است بعد از کره جنوبی انگلستان آلمان و ژاپن با 97 درصد و ایالات متحده با 94 درصد در رتبه های بعد قرار دارند . وی به مشکلات و موانع حقوقی و قانونی استفاده از کارت های اعتباری و همچنین بانکداری الکترونیکی در ایران اشاره کرد و گفت: اساس بانکداری الکترونیکی، بر روی شبکه‌های مخابراتی بنا شده و گسترش و استفاده مردم تمام نقاط کشور از آن نیازمند توسعه شبکه‌های مخابراتی است. این کارشناس اقتصادی افزود: گسترش و فراگیری استفاده از خدمات بانکداری الکترونیکی در کشور، نیازمند توسعه شبکه‌های مخابراتی است. وی، یکی از مشکلات بانکداری الکترونیکی را مشکلات زیرساختی دانست و گفت: ساختار سنتی و غیرپویا در شبکه بانکی، باعث پیشرفت کند بانکداری الکترونیکی شده است. اسکندری اعتقاد دارد که به دلیل شرایط موجود و مشکلات و موانعی که در بانکداری الکترونیکی کشور وجود دارد، مردم اعتماد کمتری به این نوع بانکداری دارند. وی، همچنین تصریح کرد: دولت و رسانه‌ها، نقش بسیار مهمی در افزایش آگاهی مردم بر عهده دارند و دراین رابطه باید فرهنگ‌سازی مناسب را مد نظر قرار دهند